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  原标题U:信用卡boG“养卡HuI4Z”套现乱象NVpf:流传多种套现方式?隐蔽性强难发现

  来源3p9G:法制日报

  本报记者 赵 丽

  本报实习生 秦华民

  ● 有些消费者过度依赖信用卡透支消费5dhEtW,陷入ViwsK3“以贷还贷bP”n7aM“以卡养卡vp”的境况vUg,导致资金紧张iw、还款压力倍增WEg;还有些消费者将信用卡借款违规用于房地产Ja、证券等非消费领域HfLi,放大资金杠杆YevG,容易导致个人或家庭财务不可持续IMB,也致使金融机构风险累积

  ● 消费者应当正确认识信用卡功能TXZ,理性透支消费nwr,不要do4FE“以卡养卡9Uv”xJe5nf“以贷还贷”AuC6,更不要B1oW“短借长用U9k”UjPWRS,合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用

  ● 解决信用卡套现问题0UUMbg,除了要建设相关法律体系以及收单规范等全方位的防范综合治理工程外RZeei,更重要的是加大信用卡监管的执行力度

  6月29日rqs,中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示7p,提醒消费者应正确认识信用卡功能jRso,合理使用信用卡HlGDO2,树立科学消费观念jprkKm,理性消费1、适度透支Gp。

  银保监会表示sWb,近年来rQpXus,信用卡业务发展较快sLtwd8,已成为银行零售业务的重要组成部分FN,在促进居民消费、方便居民生活方面发挥了积极作用0UL,但使用信用卡过程中的问题也日益突显w。

  近日,y0《法制日报jTY》记者调查发现,有些消费者过度依赖信用卡透支消费UWByw,背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款CxsI,甚至陷入QzIk“以贷还贷Ly”59“以卡养卡”的境况fn9p,导致资金紧张yd、还款压力倍增等问题P;还有些消费者将信用卡借款违规用于房地产jG3U、证券yJ5k6、基金CC3nQ0、理财等非消费领域Di,放大资金杠杆k,容易导致个人或家庭财务不可持续An,并会承担相应后果Qon,也致使金融机构风险累积。

  过度依赖透支消费

  以卡养卡资金紧张

  6月9日HPOe6e,中国人民银行发布的oZf《2020年第一季度支付体系运行总体情况rkY》显示1PX1,信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元M,占信用卡应偿信贷余额的1.27%FhH9。截至今年一季度末ZKyoJ,逾期半年未偿信贷总额占应偿信贷余额已逼近两年最高额JM。

  《法制日报》记者调查发现G,有的消费者通过vHTX“以卡养卡NSgCz”的方式来避免信用卡还款7CSW,也就是通过办理不同机构的信用卡osb,利用不同还款日期来实现循环还款VHD9a。

  重庆市民张女士使用S2f“以卡养卡96c”的方式进行还款差不多有五六年了OkYZi,她在3个银行办理了不同的信用卡kOI,通过自行购买的POS机实现不同银行的信用卡还款和交易Tc,无需提取现金g,只需要用POS机绑定一张储蓄卡,利用储蓄卡即可实现不同信用卡的消费与还款QZU,每个月循环还款的资金在1万元左右vE3g。

  O5K4R“每个月的还款日是我最着急的时候F,生怕错过还款日就被拉入黑名单eQ7OoK。UzB”张女士说6C。

  与65Z“以卡养卡Y”类似的手段还有消费者利用信用卡进出账单的原理ZTy,将本月的钱推迟到下个月偿还或者无限期延迟Ditp。

  pMMU《法制日报hJdFkS》记者调查发现SIe,网上存在大量类似Br“如何用500元还1万元信用卡账单Kkw”的帖子L。这类帖子称8NlLF,只要消费者在信用卡的出账日和还款日之间的任意一天,有任何进账行为都会被当成还款PttLGC,而任何一笔出账都会被计入到下个月的账单gUD。该帖举例说Sh,如果有一张需还1万元的信用卡Kc,但手里只有500元vBa。这时只需要在出账日和还款日之间f,将500元存进去Za,然后再利用第三方平台刷出来oNn。每一次操作q,存进去的500元都会被算成还款p,而刷出来的500元都会被计入到下个月的账单spGKB。来回操作20遍FE2,就能把信用卡账单还清yCQ。

  对于这样的还款方式12Gj,业内人士认为quj,此举治标不治本gVr,1万元的信用卡欠款其实并没有还清Hl8,a7iW“只不过是将本月的欠款推迟到下个月去了KET。此外JqW,持卡人也需要给代付平台支付一定的手续费CncFJ,还1万元大概需要75元C12tfg”。

  银保监会消保局发布的风险提示文件也表示NZ4i,消费者应当正确认识信用卡功能xyP,理性透支消费0,不要xvn“以卡养卡l”N“以贷还贷LIz”0lW,更不要wLD“短借长用kWtl”x,合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用8O。

  流传多种套现方式

  隐蔽性强难以发现

  近期dN9u,几家商业银行调整信用卡积分规则hMzy,中国人民银行也就upf《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知k4Fw(征求意见稿gvH7U)jrWA》向社会征求意见z。这些调整引发了社会对于信用卡套现的关注hS。

  所谓信用卡套现8,是指持卡人不是通过正常的合法手续2u(ATM机或银行柜台Cm)提取现金XjWkMI,而是通过其他非合法手段将卡中的信用额度以现金的方式套取p9C,同时又不向银行支付提现费用的行为v9K。

  据了解e,目前a,市场上流传多种套现方式Nht,有利用二维码扫码给第三方支付平台获取现金的j6qGlh,也有通过刷POS机获取现金的IqKS,还有利用第三方软件对信用卡进行消费N2UnO,再以现金方式返还给消费者等vSmJ7w。

  eE8《法制日报Cp6vE》记者在某信用卡套现网站了解到NPiLJ,消费者可以自行选择与自己套现金额相对应的虚拟商品w7,然后按照要求使用信用卡付费。完成交易后QqJL,就会有相关人员通过现金转账等方式,将扣除手续费后的余额转给T“套现人Wjf”hQ3。整个套现过程,消费者并没有购买任何实际意义上的产品。

  同时LIR7,tY4x《法制日报7PKF5p》记者注意到wXO,微信朋友圈内也有不少信用卡套现广告mcL,有人声称自己可以利用信用卡套取现金PCe,800元起价jt。

  北京市民张丹LJD(化名Hjw)就进行过类似交易FxSzw。某日UIG,张丹在微信朋友圈看到了信用卡套现广告Y,正好自己又急需一笔钱aA,便向对方表达了套现意愿u。经过沟通gZV,张丹按照对方要求gGl,扫码支付了2000元到指定账户TR6i,紧接着便被告知“目前系统出错fuTk,暂时不能提现Pw3”7CQ。对方告诉张丹7,过几天再试试能否提现成功ck8。然而g,几天后33Ja,当张丹再次询问提现情况时V03E,却被告知商家已经rXs“跑路8B0S”0,建议其报警。

  nyRa《法制日报xH》记者调查发现zod,此类行骗者一般会使用批量添加好友的软件以各种理由加受害人为好友NxibnE,然后通过朋友圈发布各类渠道的套现信息5J7,以低手续费oFiTG、快速提现等文案诱惑网友与其联系KDP。此外BmYt,他们还会发布一些自己与客户进行成功交易以及客户好评的截图,以此来增加自己的可信度lSz2H。当受害者付款后Ci,他们就会找各种理由推迟提现2V0n,或者直接将受害人拉黑BvpN。

  一名线上商户告诉vQ1iUu《法制日报T1fp》记者zbL,他们在为顾客提供信用卡等支付手段时i,都需要给银行或者相关的金融机构提供一定的手续费。为了避免支付这笔手续费K4Gpj,很多商家都不愿意提供信用卡、花呗付款等方式dd6。另外Y27m,对于很多年轻人来说AJW,房租是一笔不小的开支syvA1,而大部分房东的账户都是私人账户54xSX,只支持现金交易或者转账f4Q。在这种情况下mXXdK,信用卡无法满足某些领域的消费z5c,其合法提现的手续费也相对较为高昂eZWWo,这就导致人们会利用信用卡套现R8。

  2018年12月1日起施行的最高人民法院POl、最高人民检察院C《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释b》w,明确al“使用销售点终端机具Z(POS机Yj)等方法Vg,以虚构交易Q2、虚开价格lqgg、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金vPm0,情节严重的DvcV,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚hUq16”Pj。

  据中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛介绍6a4,以前e,大多数人通常利用POS机进行信用卡套现HDjc5,但由于POS机是银行的卡端T7,经常使用容易被发现5lRo,再加上POS机刷卡的手续费较高LD,所以目前很多人利用二维码扫码支付等第三方支付的渠道实现同样的功能IqN。此外6gjBs,一些人还利用信用卡的某些设计机制NN4F,提高套现额度8A。也有不少人打时间的擦边球或利用商务平台之间的信息联网等Vt,寻找信用卡机制的漏洞O。在新技术的应用下A3,信用卡套现特征表现得更加隐蔽p6,更加难以被发现FIlJ。

  消费信贷发展迅速

  背后风险不容忽视

  2019年11月QptQ,广发银行发布的4N《95后人群信用卡消费场景研究报告5MFl》显示AGH,近年来rgQGPc,在互联网+新业态的影响下2u2K,互联网消费信贷快速崛起0Z。各大电商推出的互联网消费金融产品层出不穷xVmgM,如蚂蚁花呗TC、京东白条、任性付等因其申请门槛低di2、手续简单3O8J、使用便利等特点35,深受热爱网购的年轻人喜爱oUn,是许多GHT“95后z3Kg”首次尝试信用消费的产品Q。

  在资本、金融科技的鼓励下SAW,中国消费信贷市场迎来了d“爆发式AlBdb”发展wd,各类信贷机构也倾向于将更年轻的0ElQf、相对缺乏稳定收入来源的Z5j“Z世代”年轻人作为业务扩张的对象ZOYh。

  信息服务公司益博睿认为ExMU,互联网消费信贷机构直白地宣扬NLGj“长尾客户m9Z”Mu1l“次优客户cp”的概念RSB,引导信贷机构降低贷款门槛KKKg、下沉客群jbT;同时rUWLc2,共债问题也日趋严重Rb。为延缓风险爆发x,部分机构通过贷款重组ZONY、借新还旧等方式掩盖存量风险Pjc。

  Fm3“在信用卡使用过程中Sh,消费者主要的问题是对信用卡不了解PM3vjY,如年费是否交付Kfm5、拖欠年费的后果等DJ。因此R,消费者在申请4I2、使用信用卡时U,应充分了解信用卡计结息规则LPX、账单日期p、年费/违约金收取方式等信用卡相关信息wASx。此外aq52,消费者在申请信用卡时被过度地收取个人敏感信息x,甚至是个人的隐私信息yhT9f。ij”中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任李爱君在接受rBf《法制日报iD》记者采访时说sT,对于商业银行来说uGZ,发放信用卡时主要存在发放信用卡的风控问题X9、对消费者的风险提示问题以及还款提示问题等qYSt。

  尹振涛也向RwP《法制日报qs9cR》记者介绍说nI,当前yS,个人在使用信用卡的过程中Raa3,风险和违法消费的问题日益突出。特别是在一些年轻人群体中vgUhz,出现了个人杠杆快速上升的现象PNe,他们借助“以卡养卡EMXf1”的方式iWe,通过办理各种机构的信用卡来交替还钱x9jk。

  UqYAn“这种现象在当前非常明显6,它不仅会加速个人杠杆的上升ISz,还会增加违约风险的概率Ubs。另一个问题就是围绕信用卡的犯罪wS,这主要集中在利用信用卡套现的问题上CRgOh。A”尹振涛说s。

  增强防范综合治理

  加大监管执行力度

  受新冠肺炎疫情影响k5kX,今年一季度商业银行信用卡业务普遍出现发卡量和交易额下降onhwC0、逾期率升高的现象ScB。

  多位接受采访的业内人士称2zwn,短期内X1,信用卡贷款仍处在风险暴露期,不过无论是发卡量还是交易额w,目前均在稳步恢复过程中nyCx。与此同时8O60c,为应对疫情影响qXp,多家银行一手加大力度促刷卡消费jwixZ,一手加快恢复催收产能CzzKI。

  事实上,银行对风险更加敏感YX,近期多家银行开始采用封卡52n、降额等手段来严控风险aat。

  近日JThfTI,多位信用卡持卡人aqC“吐槽g4Rc”称9k,近期收到了银行发出的降额通知短信xeO7,涉及银行包括大型国有银行和股份制银行JCzPD。

  有业内人士称7e8E,目前,各大银行均在加强全流程风险管控ffWLa,一般不存在信用卡大面积或突然降额的情况3Cjl8。不过rwxYsW,作为常态化的风控举措之一vVe,银行会定期对一些高风险客户进行额度调整zbiW,并实施更为审慎的新客户准入策略和提升催收效能9。

  对于此次银保监会消保局关于正确使用信用卡的风险提示a,李爱君认为j6a,主要是由于信用卡领域的投诉集中爆发FX8y。

  李爱君具体分析称y:首先nFW,信用卡发放机构对申请主体的审查和风控流于形式ycl,过度依赖刑事责任的阻吓来作为风控手段D,没有认真审核申请人的资信状况和还款能力My;其次yPZS,一些发卡银行单方面调整信用额度jx0,对服务收费事先告知提示不清晰1ZWSPD;第三TO1,一些发卡银行开展信用卡优惠活动设置霸王条款urx,单方面改变活动规则2H,不能兑现优惠待遇y,引起消费者不满P8;第四X,一些发卡银行存在告知义务履行不到位O2YF、营销宣传不规范A、发卡管理不规范pmDoqU、外包管理不到位等问题bw。

  bv“此次的风险提示主要是针对风险消费和违法消费这两个突出问题29oCGd,是为了引导普通金融消费者合理使用信用卡jV8OK,包括杠杆的控制和理解信用卡本身的功能U7,即它是一种分期消费支付的功能ZaZ,而不是投资理财的功能gOq,更不是一个借款的功能6d。9dw1”尹振涛说。

  多位银行从业人士表示Ll8t,抛开短期的疫情影响Kvn,近年来随着各类金融科技手段加深y9MW、加快应用2vfB,银行对于个人客户的风险识别也更加精准8i9b。

  上述银保监会消保局发布的风险提示文件也指出5ge,信用卡如有欠款或拖欠年费情况0,会产生息费成本,也可能影响个人征信I7qUm。在使用信用卡消费时ttrV,消费者应合理规划资金sKT,做好个人或家庭资金安排和管理5Ff。

  在尹振涛看来uwwJAX,消费金融领域的监管框架和规则相对比较丰富和完善1,并且信用卡的使用群体相比其他消费分期的群体来说更优质HuU07。nDw“在整个治理过程当中n,违法和防范就是矛和盾的问题MzU,尽管盾很强jH,但矛也会增加它的攻击性Q9A。Pw”

  尹振涛建议,解决信用卡套现问题2k,除了要建设相关法律体系以及收单规范等全方位的防范综合治理工程外MaIQ,更重要的是加大信用卡监管的执行力度Rj。

  Hyt“近两年来m,围绕信用卡的罚款特别多RNAfe,这实际上是在增加违法成本m,从而对相关主体进行一定的约束4r。当然,在这个过程中PtbAl7,需要根据新形势NwZTF、新技术nt,逐渐出台更多的规范性文件或者加大惩罚力度MAX,也可以利用窗口指导等方式进行规范jEd。dY”尹振涛说CWT。

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责任编辑lP:潘翘楚

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